近日,哈爾濱市朱某到銀行花840萬元購買理財(cái)產(chǎn)品,最終變成保險(xiǎn)產(chǎn)品,需要身故或活到108歲才能取出本金的奇葩劇情引發(fā)社會廣泛關(guān)注。雖然最后在相關(guān)部門及媒體關(guān)注下得以退款,但今年以來存款變保單等銀保銷售誤導(dǎo)卻屢有發(fā)生。
例如,9月12日,陜西保監(jiān)局披露的處罰函顯示,有2家壽險(xiǎn)公司因銀保銷售誤導(dǎo)等原因被重罰。實(shí)際上,據(jù)《證券日報(bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì),今年以來有超過10家險(xiǎn)企因?yàn)殂y保業(yè)務(wù)被罰,處罰原因包括類似上述存款變保單的銷售誤導(dǎo)、虛構(gòu)銀保業(yè)務(wù)套取費(fèi)用等。
多家險(xiǎn)企銀保業(yè)務(wù)被罰
壽險(xiǎn)銀保業(yè)務(wù)銷售誤導(dǎo)屢禁不止。
陜西保監(jiān)局最新下發(fā)的處罰函表示,在2018年2月份,某壽險(xiǎn)公司漢中中心支公司銀保續(xù)期部員工陳小梅,在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過程中,以保險(xiǎn)產(chǎn)品即將停售為由進(jìn)行虛假宣傳,而實(shí)際該產(chǎn)品仍在售。此后的3月19日,陳小梅在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過程中,以微信轉(zhuǎn)賬方式給予投保人保險(xiǎn)費(fèi)回扣2000元。
同樣,在今年6月6日,中國銀保監(jiān)會官網(wǎng)消息稱,其嚴(yán)肅查處了一起保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)的典型案例,責(zé)令相關(guān)銀行和保險(xiǎn)公司整改。
具體而言,2016年12月份,家住內(nèi)蒙古呼和浩特市的王某帶著500萬元到銀行存款,卻被自稱銀行工作人員的保險(xiǎn)推銷員和支行行長聯(lián)合欺騙,購買了一份100周歲后才能取回的保單。發(fā)現(xiàn)被騙后,王某向公安局報(bào)案,向監(jiān)管部門投訴,找銀行行長討說法,跟保險(xiǎn)公司談判協(xié)商,甚至以命維權(quán),最終拿回了本金和利息。
中國銀保監(jiān)會嚴(yán)肅查處了這起保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)的典型案例,責(zé)令相關(guān)銀行和保險(xiǎn)公司整改,停止銀行代理保險(xiǎn)新業(yè)務(wù)1年并處保險(xiǎn)公司60萬元罰款,處銀行30萬元罰款,對相關(guān)銀行和保險(xiǎn)公司責(zé)任人給予警告并處3萬元-5萬元罰款。
實(shí)際上,從銀保監(jiān)會披露的投訴情況來看,2018年上半年,保險(xiǎn)合同糾紛投訴占投訴總量的97.90%。其中,分紅型人壽保險(xiǎn)占銷售糾紛投訴的46.67%,主要反映承諾固定分紅收益、隱瞞保險(xiǎn)期間或繳費(fèi)期間、隱瞞退保損失、與銀行存款或銀行理財(cái)產(chǎn)品做簡單對比等問題。
除銷售誤導(dǎo),通過銀保渠道套取費(fèi)用也是處罰重災(zāi)區(qū)。9月12日,陜西保監(jiān)局的另一則處罰函顯示,某壽險(xiǎn)公司西安中心支公司銀保業(yè)務(wù)本部一部通過虛列廣告費(fèi)、公雜套取資金,共計(jì)186萬元。2017年4月份-7月份,該險(xiǎn)企西安中心支行銀保業(yè)務(wù)本部二部通過虛構(gòu)銀保專管員工資績效套取資金,共計(jì)516.2萬元。
值得一提的是,今年以來,銀保監(jiān)會對銀行等保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管也明顯趨嚴(yán)。據(jù)《證券日報(bào)》記者梳理,除發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示之外,今年以來,因違規(guī)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品,超過8家銀行被處罰。值得注意的是,除常規(guī)的銷售誤導(dǎo)、欺騙投保人、虛假宣傳之外,有銀行因?yàn)?ldquo;存在發(fā)放貸款時(shí)變相要求購買特定保險(xiǎn)公司產(chǎn)品”被罰款11.1萬元。
關(guān)鍵信息應(yīng)主動“雙錄”
由于存款變保單情況時(shí)有發(fā)生,銀保監(jiān)會今年以來也多次強(qiáng)化監(jiān)管。
比如,今年以來,中國銀保監(jiān)會進(jìn)一步強(qiáng)化了對保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)的查處懲戒力度。針對損害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益的典型問題和突出公司,組織開展“精準(zhǔn)打擊行動”;針對人身保險(xiǎn)銷售、渠道、產(chǎn)品和非法經(jīng)營等方面問題,開展人身保險(xiǎn)“治亂打非”專項(xiàng)整治。
此前的5月30日,銀保監(jiān)會還發(fā)布了《關(guān)于防范銀行保險(xiǎn)渠道產(chǎn)品銷售誤導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)提示》,為消費(fèi)者提示了以下三種常見的銷售誤導(dǎo)行為:
一是混淆產(chǎn)品類型。以儲蓄存款、銀行理財(cái)、基金等其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品,或?qū)⒈kU(xiǎn)產(chǎn)品宣傳為保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)共同開發(fā)的產(chǎn)品等,沒有如實(shí)向消費(fèi)者說明所推薦產(chǎn)品是保險(xiǎn)產(chǎn)品。
二是夸大產(chǎn)品收益。對保險(xiǎn)公司的股東情況、經(jīng)營狀況以及過往經(jīng)營成果進(jìn)行虛假、夸大宣傳,或?qū)ΡkU(xiǎn)產(chǎn)品的不確定利益承諾保證收益等,沒有如實(shí)向保險(xiǎn)消費(fèi)者說明人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品等保單利益的不確定性。
三是隱瞞產(chǎn)品情況。沒有如實(shí)向保險(xiǎn)消費(fèi)者說明與保險(xiǎn)合同相關(guān)的重要信息,比如隱瞞保險(xiǎn)產(chǎn)品的除外責(zé)任,提前退??赡墚a(chǎn)生的損失,費(fèi)用扣除情況,猶豫期的起算時(shí)間、期間以及享有的權(quán)利等。
9月中旬,北京保監(jiān)局發(fā)現(xiàn)了銷售誤導(dǎo)新變化。例如,有消費(fèi)者張某投訴稱,其在某銀行咨詢理財(cái)產(chǎn)品時(shí),銷售人員推薦購買一款繳費(fèi)期為五年的分紅型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品,并保證此款產(chǎn)品收益高于同期銀行存款利率,張某同意購買該產(chǎn)品。
隨后,銷售人員稱根據(jù)監(jiān)管機(jī)關(guān)要求,需要進(jìn)行錄音錄像,張某只需在此過程中做出肯定回答即可。張某未多考慮便按照銷售人員要求完成了錄音錄像。后來,張某發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)合同約定與銷售人員承諾不符,遂投訴至北京保監(jiān)局。經(jīng)調(diào)查,由于證據(jù)不足,無法認(rèn)定銷售人員的誤導(dǎo)行為。
上述案例中,“張某未充分認(rèn)識到可回溯制度對維護(hù)自身合法權(quán)益的重要意義,僅僅配合銷售人員進(jìn)行了‘表演’,未要求銷售人員將真實(shí)銷售過程進(jìn)行錄音錄像,導(dǎo)致后期維權(quán)出現(xiàn)困難。 ”北京保監(jiān)局提到。
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