7家險企因“套費(fèi)補(bǔ)貼銀行”被重罰長期險難售是主因

據(jù)《證券日報》記者梳理，今年共有7家險企通過虛列銀?？冃岐劦确绞教兹≠M(fèi)用，用于銀行網(wǎng)點(diǎn)日常維護(hù)和經(jīng)營而被罰240余萬元

8月10日，甘肅保監(jiān)局公布的處罰函中，有3條涉及2家壽險公司虛列費(fèi)用，用于“維護(hù)銀行渠道支出、購買客戶禮品、銀行網(wǎng)點(diǎn)日常維護(hù)和經(jīng)營”。這2家險企及6名相關(guān)負(fù)責(zé)人因此被罰62.4萬元。

實(shí)際上，據(jù)《證券日報》記者不完全統(tǒng)計(jì)，今年以來，包括某大型壽險公司慶陽市中支等7家險企，通過虛列銀保績效提獎等方式套取費(fèi)用，用于銀行網(wǎng)點(diǎn)日常維護(hù)和經(jīng)營而被罰240余萬元。其中，被罰款最多的險企，金額達(dá)50萬元。

險企不惜被重罰而補(bǔ)貼銀行的原因何在?一家中小險企銀保部相關(guān)負(fù)責(zé)人對《證券日報》記者表示，目前不少中小壽險公司在加大轉(zhuǎn)型力度，大幅削減中短存續(xù)期保險，推動長期險業(yè)務(wù)發(fā)展，這對保險公司是好事。但長期險要比短期難售，除了支付銀行相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)之外，日常的銀行網(wǎng)點(diǎn)維護(hù)、培訓(xùn)費(fèi)用必不可少，險企因此不惜鋌而走險。

多家險企虛列費(fèi)用補(bǔ)貼銀行

據(jù)《證券日報》記者梳理，今年以來，多家險企通過虛列銀保績效提獎、虛列辦公用品費(fèi)用及招待費(fèi)等方式套取費(fèi)用，用于銀行網(wǎng)點(diǎn)日常維護(hù)和經(jīng)營、維護(hù)銀行渠道支出及購買客戶禮品，造成財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)。

8月10日，甘肅保監(jiān)局下發(fā)的處罰函顯示，某大型壽險公司慶陽市中支存在編制虛假財(cái)務(wù)資料的行為，其在2017年5月份至2018年3月份期間，通過會議費(fèi)科目虛列費(fèi)用，用于支付員工伙食補(bǔ)助;通過虛列銀保績效提獎，用于銀行網(wǎng)點(diǎn)日常維護(hù)和經(jīng)營，造成財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)。

同一天，甘肅保監(jiān)局下發(fā)的其他兩則處罰函顯示，另一家壽險公司甘肅分公司、白銀中心支公司也存在編制虛假財(cái)務(wù)資料的行為：2017年，該險企甘肅分公司銀保部通過營業(yè)費(fèi)用-公雜費(fèi)科目虛列辦公用品費(fèi)用及招待費(fèi)，用于維護(hù)銀行渠道支出及購買客戶禮品;2017年11月份期間，該險企白銀中支通過業(yè)務(wù)招待費(fèi)、會議費(fèi)等科目虛列費(fèi)用，用于業(yè)務(wù)推動及獎勵等事項(xiàng)。

除上述2家險企之外，今年7月初，江蘇保監(jiān)局發(fā)現(xiàn)某險企蘇州分公司在2016年至2017年期間，在“業(yè)務(wù)及管理費(fèi)-員工薪酬-績效獎金”科目中列支了239.28萬元，扣除相關(guān)稅費(fèi)后，將余額143.57萬元打入部分銀行保險部業(yè)務(wù)人員工資卡中。

江蘇保監(jiān)局提到，該險企江蘇分公司相關(guān)人員應(yīng)當(dāng)事人要求，將上述已收到的錢款轉(zhuǎn)賬至當(dāng)事人銀行保險部內(nèi)勤處，由該部門統(tǒng)一調(diào)配使用，實(shí)際用于網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)、業(yè)務(wù)支持、貼補(bǔ)客戶退保損失和團(tuán)隊(duì)建設(shè)等方面，與財(cái)務(wù)列支情況不符。因此，江蘇保監(jiān)局對該險企罰款50萬元。該險企也成為年內(nèi)因虛列費(fèi)用于維護(hù)銀行網(wǎng)點(diǎn)而被處罰最“狠”的險企。

整體來看，據(jù)《證券日報》記者不完全統(tǒng)計(jì)，今年以來共有7家險企因?yàn)檫`規(guī)虛列費(fèi)用“用于維護(hù)銀行渠道支出及購買客戶禮品、銀行網(wǎng)點(diǎn)日常維護(hù)和經(jīng)營”等原因被處罰，合計(jì)被罰242萬元。

值得關(guān)注的是，上述7家壽險公司中，有6家目前的業(yè)務(wù)渠道中銀保渠道保費(fèi)占比較高，個險暫未完全建立，銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展速度、轉(zhuǎn)型效果直接關(guān)系著公司的經(jīng)營成敗。

長期險難售致險企鋌而走險

從《證券日報》記者采訪的情況來看，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型后，長期險在銀保渠道較難銷售，也需要更多的推動費(fèi)用及維護(hù)費(fèi)用，是今年以來不少中小險企面臨的共同問題，同時也是險企套取費(fèi)用的主因。

上述銀保部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前不少中小壽險公司加大轉(zhuǎn)型力度，大幅削減中短存續(xù)期保險，推動長期險業(yè)務(wù)發(fā)展，這對保險公司是好事。但長期險比短期難售，除了支付銀行相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)之外，日常的銀行網(wǎng)點(diǎn)維護(hù)、培訓(xùn)費(fèi)用必不可少，險企因此不惜鋌而走險。

尤其是，“在符合監(jiān)管各項(xiàng)要求的前提下，各中小險企在銀保渠道推出的產(chǎn)品同質(zhì)化比較嚴(yán)重，各家產(chǎn)品特色屬性不足，辨識度不高。在一家銀行與幾十家保險公司的情形下，通過加強(qiáng)費(fèi)用激勵推動長期險銷售也是一種方式”，該負(fù)責(zé)人表示。

從保險公司經(jīng)營的角度來看，一大批中小險企出于現(xiàn)金流、償付能力等方面的考慮也不得不加強(qiáng)銀保渠道長期險的推動力度，并在經(jīng)費(fèi)方面有所傾斜。

《證券日報》記者發(fā)現(xiàn)，為保障現(xiàn)金流穩(wěn)定，多家依賴銀保渠道的險企在今年二季度償付能力報告中也提到，未來將加大新業(yè)務(wù)的推動力度，確保完成既定業(yè)務(wù)目標(biāo)，提高保費(fèi)預(yù)測的準(zhǔn)確性。同時，加強(qiáng)銀保渠道主推的萬能賬戶的流動性監(jiān)控，增加流動性資產(chǎn)的配置比例，防范流動性風(fēng)險。

其中，瑞泰人壽在2018年二季度償付能力報告中明確表示，在本次壓力情境未來三個月現(xiàn)金流預(yù)測中，公司整體凈現(xiàn)金流出現(xiàn)資金缺口，主要是由于產(chǎn)品結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，萬能險帶來現(xiàn)金流入減少，存量萬能險保單逐步過了退保扣費(fèi)期，退保帶來的現(xiàn)金流出仍有壓力。同時，保障型產(chǎn)品銷售在發(fā)展初期，尚未形成銷售規(guī)模。為應(yīng)對未來可能面對的資金缺口，資產(chǎn)管理部將配合公司需要，進(jìn)行回購操作，或者擇時出售流動性資產(chǎn)等方式，來滿足公司流動性需求。